Взять кредит станет сложнее: ЦБ ужесточил лимиты для банков

Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026 г. Уже с октября банкам придётся строже отбирать заемщиков: потолок выдач снижен для необеспеченных потребкредитов, нецелевых займов под залог недвижимости и авто, а также целевых автокредитов. Людям с непрозрачным доходом, высокой долговой нагрузкой или плохой кредитной историей получить заем станет заметно труднее.

Что именно изменилось

Макропруденциальный лимит (МПЛ) — это квота, которая задает верхнюю границу доли рисковых кредитов в портфеле банка. ЦБ пересматривает её ежеквартально. Значения на IV квартал регулятор установил ещё в конце июня.

Ипотека на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах, а также на ИЖС под изменения не попала. Ужесточение затронуло четыре сегмента:

- необеспеченные потребительские кредиты без лимита кредитования;

- нецелевые потребкредиты под залог недвижимости;

займы под залог автомототранспорта;

- целевые автокредиты.

Для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 50 процентов допустимая доля выдач снижена с 18 до 15 процентов. Для тех, у кого ПДН превышает 80 процентов — с 3 до 1 процента. Аналогичные корректировки применены к залоговым кредитам. ЦБ привёл лимиты по залоговым и необеспеченным займам в соответствие, чтобы закрыть возможность обходить ограничения через залоговые схемы.

Как банки будут отбирать клиентов

Банк воспринимает лимит как дефицитный ресурс и распределяет его в пользу наиболее надёжных заемщиков. Принцип «кто первый пришел» не работает. Отбор идёт по нескольким направлениям:

- качество риска внутри лимитной группы — при ПДН выше порога приоритет у того, кто ближе к нижней границе: лучше кредитная история, стабильнее доход, нет текущих просрочек;

- «экономика» клиента — преимущество у зарплатных клиентов, действующих клиентов с хорошей историей обслуживания и тех, чей доход подтвержден документально;

- этап квартала — в начале квартала банк может быть свободнее в выдачах, но ближе к концу, когда лимит исчерпывается, скоринг ужесточается вплоть до временной приостановки в рискованных сегментах.

Как повысить шансы на одобрение

У заемщиков ещё есть время подготовиться до октября. Несколько шагов.

Закрыть или сократить мелкие обязательства. Даже неиспользуемая кредитка с большим лимитом может ухудшать ПДН: некоторые банки учитывают не только фактический долг, но и минимальный платеж или процент от лимита. Эффект от закрытия карты проявится после обновления данных в бюро кредитных историй.

Подтвердить максимум доходов. Справки о доходах, данные ФНС, «Госуслуг», доход от самозанятости, арендные поступления — все это увеличивает знаменатель в формуле ПДН и снижает показатель.

Рефинансировать или удлинить срок действующих кредитов. Снижение ежемесячного платежа улучшит ПДН, но банк будет проверять, не говорит ли рефинансирование о финансовых трудностях.

Досрочно погасить часть долга. Особенно эффективно, если после этого уменьшается ежемесячный платеж или кредит закрывается полностью.

Привлечь созаемщика. Совокупный доход учитывается при расчете ПДН и может снизить его значение — но обязательства созаемщика банк также проверит.